你有没有在借钱或贷款时，听到别人说“利息4个点”？一脸懵？心想：这到底是高还是低？是年利率还是月利率？会不会被坑？别急，今天咱们就来把“4个点的利息”掰开揉碎讲清楚,让你从此不再被术语绕晕！
咱们得搞明白，“点”在金融圈里到底是个啥？1个点 = 1%。“4个点的利息”通常指的是4%的利率，但关键来了——这个4%，是按年算的？还是按月？还是按天？这才是决定你到底要还多少钱的核心！
“4个点”到底是年利率还是月利率？在民间借贷、信用卡分期、网贷平台甚至银行贷款中，经常有人用“点”来描述利率，但不说明计息周期，就是耍流氓！
如果是年利率4个点，那就是4%，比如你借10万元，一年利息就是4000元，这在目前市场环境下，属于非常良心的利率了，比如某些银行的消费贷、公积金贷款就接近这个水平。
但如果是月利率4个点，那可就吓人了！1个月4%，一年下来就是4% × 12 =48%！借10万一年利息高达4.8万元，这已经远远超过法律保护的范围了,属于高利贷范畴！
听到“4个点”千万别急着点头，一定要问清楚：是年利率？还是月利率？有没有复利？怎么还款？
法律上对利息是怎么规定的？我国《民法典》和最高人民法院对民间借贷的利率有明确限制。
合法利率上限是合同成立时一年期LPR的4倍，比如2024年一年期LPR是3.45%，那合法利率上限就是3.45% × 4 = 13.8%。超过这个部分，法院不支持,你有权拒绝支付。年利率超过36%的部分，属于高利贷，不仅不受法律保护，还可能涉及违法。如果你遇到的是“月息4个点”（即年化48%），那已经严重超标，不仅不用还超额部分，还可以依法维权！
真实案例告诉你：不懂“点”的代价有多大老王急用钱，朋友说：“我借你10万，利息就收4个点。”老王一听，心想才4%，不贵啊，当场签了字，结果半年后，对方要他还4.8万利息！老王傻眼了：4%不是才4000吗？ 一问才知道，对方说的“4个点”是月利率！老王气得直跺脚，最后只能打官司，法院判了：超过LPR四倍的部分无效，老王只需还合法利息约6900元。
你看，一个“点”字没问清，差点多还4万多！
如何避免被“点”坑？凡是说到“点”，立刻追问：是年利率还是月利率？要求写进合同，白纸黑字写清楚利率、计息方式、还款方式。自己动手算一算年化利率：比如月息1%，年化就是12%；月息4%，年化48%,一看就知道不对劲。保留所有转账记录和聊天证据，万一发生纠纷,这些就是你的护身符。✅ 建议参考：如果你正在考虑借款或出借，一定要做到“三问一算”：一问利率类型，二问计息周期，三问是否复利，最后自己动手算年化利率，别被“4个点”这种模糊说法带进坑，合法、透明、可追溯的借贷，才是安全的借贷。
📚 相关法条参考：《中华人民共和国民法典》第六百八十条： 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条： 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的除外。
《刑法》第一百七十五条之一： 以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的,构成高利转贷罪。
“4个点的利息是多少？”这个问题看似简单，背后却藏着巨大的陷阱，是4%还是48%？一字之差，天壤之别。真正懂法律的人，不会被术语迷惑，而是会追根溯源，问清每一个细节。利率不透明 = 风险在靠近，无论你是借钱还是放贷，都要学会用法律武器保护自己，别让“4个点”变成你财务自由路上的绊脚石。
下次再有人跟你说“利息就收4个点”，你可以微微一笑，反问一句：“您说的……是年利率吧？”——这一问,可能就帮你省下几万块。
4个点的利息是多少？很多人一听就懵，真相居然这么简单？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
